Как добиться выплаты при наступлении страхового случая: пример из практики САБ1

В такелажных работах эти требования соблюдают далеко не все обладатели страховых полисов. Генеральный директор АО «Спецавтобаза №1» Владимир Иванович Васягин специально для наших читателей поделился реальным случаем из практики, когда выработанные десятилетиями стандарты качества работ САБ1 помогли компании получить выплату и компенсировать клиенту затраты при наступлении страхового случая.

Можно годами платить страховые платежи и не получить ничего

— Владимир Иванович, предприятия годами страхуют работы, грузы, ответственность, но мало кому известно, как будет проходить оформление и выплата возмещения при наступлении страхового случая. Как это было у вас?

— При покупке страхового полиса агент на наши вопросы всегда отвечал: «Не о чем волноваться, всё будет нормально». А руководитель отдела страховой компании в кабинете с хорошим ремонтом, приятно улыбаясь, заверял в «безусловной надёжности полиса» и самой компании.

Жизнь показала, что вопросы мы задавали правильные. А своевременно и полностью оплаченный страховой полис является необходимым, но, как оказалось, вовсе не достаточным условием для получение страхового возмещения. Можно годами платить страховые платежи и не получить ничего в определённой ситуации. Но обо всём по порядку.

Наше предприятие, наряду с перевозкой грузов и предоставлением в аренду спецтехники, производит погрузо-разгрузочные и монтажно-такелажные работы на объектах заказчика. Перемещаем дорогие грузы промышленного назначения : станки, прессы, печи, турбины. Свою ответственность при выполнении таких работ всегда страхуем. При этом никогда не сталкивались с серьезными происшествиями.

Наши бригады много лет работают как единый слаженный механизм. Но даже у профессионалов бывают ошибки. Все мы люди. Однажды этот день настал — неожиданно для всех нас.

При выполнении стандартной операции по перемещению груза один из рабочих допустил ошибку, и оборудование стоимостью 13,5 млн.рублей получило повреждения, исключающие его эксплуатацию.

Подготовили 336 страниц информации по запросу страховой

— Владимир Иванович, расскажите, какой порядок действий соблюдали в этой ситуации?

— Работа сразу была остановлена. На место выехал руководящий состав предприятия. Осмотрев поврежденный груз, выслушав объяснения участников работ, уведомили страховую компанию по телефону и сообщением на электронную почту.

— Как действовала страховая?

— На следующий день прибыл представитель страховой компании. Он осмотрел место производства работ, поврежденный груз и произвел фотографирование. Нашему представителю, под роспись вручил запрос на предоставление документов, необходимых «для принятия решения о выплате страхового возмещения».

Запрос был на двух страницах и включал 44 наименования документов. В течении 10 дней от страховой пришло ещё несколько дополнительных запросов на предоставление документов в сопоставимых объемах.

Всего нами было подготовлено и передано в страховую компанию 336 страниц различной информации. На сбор документов и подготовку ответов два наших работника потратили девять(!) рабочих дней.

— Какую именно информацию запросила страховая компания?

— В нашем случае запросы страховой компании можно условно поделить на три блока:

1. Документация на проведение работ
2. Участники работ
3. Спецтехника и оборудование

По документации страховая затребовала:

1. Договор с Заказчиком.
2. Наряд-допуск на выполнение работ в этот день.
3. Проект производства работ.
4. Документы, подтверждающие квалификацию разработчика ППР, включая аттестацию Ростехнадзора.
5. Приказ о назначении руководителя работ.
6. Приказ о назначении ответственного за безопасное производство работ.
7. Протоколы аттестации органами Ростехнадзора ответственного за безопасное производство работ.

По участникам работ страховая затребовала:

1. Полный список всех участников работ (руководитель, крановщик, стропальщики, такелажники, бригадиры).
2. Трудовые договора на каждого участника.
3. Копии приказов о назначении на должность.
4. Копии трудовых книжек.
5. На лиц рабочих профессий – свидетельства об окончании учебного заведения и протоколы успешной сдачи экзамена по профессии стропальщик/такелажник.
6. Протоколы аттестационной комиссии предприятия о ежегодной проверке знаний у стропальщиков/такелажников.
7. Заключение о прохождении последнего медосмотра по каждому стропальщику/такелажнику.
8. Приказ о создании аттестационной комиссии на предприятии.
9. Документы, подтверждающие квалификацию каждого члена аттестационной комиссии предприятия.
10. Объяснение по факту происшедшего от каждого участника.

По оборудованию страховая затребовала:

1. Полный список использованного в работе оборудования.
2. Паспорта завода изготовителя на каждую единицу оборудования.
3. Журналы учета оборудования.
4. Протоколы последних испытаний оборудования.

Кроме того с Заказчика затребовали документы, подтверждающие право собственности на поврежденный груз и его стоимость.

В каждом запросе было указано, что срок рассмотрения нашего обращения о выплате страхового возмещения составляет 20 рабочих дней со дня получения запрошенных документов. В случае непредставления документов срок рассмотрения приостанавливается до их получения.

Неожиданный аудит вызвал у нас тревожные настроения

— Как страховая проводила внутреннее расследование инцидента?

— На третий день после происшествия к нам на базу прибыли работники экспертного бюро, которых по договору наняла страховая компания:

• Они проверили всё оборудование и инструмент, которым работала бригада, паспорта, сертификаты и его исправность, протоколы испытаний и условия хранения.

• Убедились, что всё стоит на учете и принадлежит предприятию.

• Подробно опросили всех участников работ, включая виновника. На всех проверили трудовые книжки и трудовые договора с предприятием. Обращали внимание на профессии и сроки нахождения в должности.

• Сняли копии протоколов сдачи экзаменов в учебных заведениях у всех рабочих. У инженеров проверили дипломы и протоколы сдачи экзаменов в Ростехнадзоре. Опросили и проверили квалификацию у разработчика проекта производства работ. Сам ППР взяли с собой «для изучения».

• На протяжении всей проверки эксперты много фотографировали, снимали копии с документов, всем участникам задавали каверзные вопросы.

Неожиданный аудит вызвал у нас тревожные настроения. Очевидно, что страховая ищет малейшие несоответствия, чтобы была законная причина отказать в страховом возмещении.

И мы решили обратиться к юристам.

Поиск юриста по спорам со страховой потребует времени, которого у вас не будет

— На фоне такого тщательного аудита и общего стресса понятно Ваше волнение и желание подключить юриста. Пригодилась его помощь?

— Историю с юристом рассказываю, чтобы поделиться опытом и, возможно, помочь читателям избежать подобных ошибок.

Поиск юриста начали с обзвона коллег, друзей и знакомых. Пришлось переслушать массу историй про долги, суды и потерянные деньги. Все охотно делились опытом, называли имена и фамилии, но только для того, чтобы мы никогда в «эти бестолковые конторы» не обращались.

Параллельный поиск в Яндексе юристов выдавал пачками. Они охотно обсуждали свои гонорары, порядок оплаты своих услуг, назначали проценты от суммы возможных исков, но опыта подготовки документов для возможных претензий к страховой не имели, порядка действий при отказе в выплатах – пояснить не могли.

У них хорошо получалось надувать щёки и с умным видом рассуждать о том, что «дело непростое, технически сложное, потребуется проведение дорогостоящих экспертиз» и т.д. и т.п. Пока один знакомый не вспомнил про юриста, который «в сложном деле» ему «здорово помог», и вообще «он толковый парень».

Мы встретились с «толковым парнем». Выслушав нас, посмотрев запросы страховой, представительного вида юрист сочувственно покивал, озвучил стоимость услуг по подготовке документов для получения страхового возмещения, мы подписали договор и заплатили. Услуги стоили недешево.

Через несколько дней он сообщил, что «изучил сложившуюся практику» и предложил обсудить «разработанный план действий». Совещание проводили в режиме видеоконференции. В процессе обсуждения выяснилась неприятная деталь: «толковый парень» никогда с подобными делами не сталкивался, опыта в подобных делах не имел и никакого «плана» у него нет. И что уж вообще ни в какие ворота не лезло – материалы, что мы ему передали, он не читал и о содержании этих документов даже приблизительного понятия не имел.

Работу он строил по двухходовой схеме: давал рекламу, снимал офис, вёл переговоры, принимал заявки и передавал дальше. Был банальным посредником. Оказалось, что нашим вопросом занимался некий молодой человек. Возраст, наивные рассуждения и незнание базовых юридических понятий выдавали в нём студента-третьекурсника. От услуг «толкового парня» сразу отказались. Деньги он не вернул. На этом поиски юриста прекратили.

Вывод:

• поиск юриста по спорам со страховой потребует времени, которого при наступлении страхового случая у вас не будет;

• на рекомендации знакомых в таких делах полагаться не стоит;

• привлечение юриста потребует затрат без всяких гарантий с его стороны.

Итог: потеряли время и деньги.

Страховая компания искала нарушения в нашей работе

— В копилку практического опыта по перемещению грузов прибавился и опыт получения страховой выплаты. Раз профессионалы не помогли, вам самим пришлось стать юристами в этой области?

— Страховая компания наняла экспертную организацию для поиска нарушений в нашей работе, которые могли прямо или косвенно способствовать повреждению груза. Такие нарушения позволили бы не признать случай страховым и отказать в страховой выплате.

Именно для этих целей эксперты так старательно изучали документы, подтверждающие квалификацию участников работ, их принадлежность к «САБ1», снимали копии с документов на оборудование, технику, тщательно изучали проект производства работ и квалификацию разработчика.

Поняв, что спасение утопающих – дело рук самих утопающих, мы засели за изучение темы страхования. Она оказалось обширной. Приняв во внимание жесткий цейтнот и огромный объём информации, направления разделили между сотрудниками.

Один засел за поиск судебной практики по отказам в выплатах, другой штудировал «Правила страхования», инженеры занялись поиском возможных нарушений, исключающих признание повреждения «страховым случаем».

Так что же искали представители страховой компании?

Ответ мы получили из «Правил страхования», которые являются неотъемлемой частью любого договора страхования:

«Раздел: Страховые риски. Страховой случай.

Страхование по настоящим Правилам не распространяется на события, возникшие прямо или косвенно в результате:

— несоблюдения Страхователем или работниками (представителями) Страхователя положений закона, постановлений, ведомственных нормативных документов, стандартов, правил, технических условий, инструкций, нарушение которых привело к страховому случаю (например, обращение потребителей за технической или иной помощью к неспециалистам в данной области),

— участия в производстве (выполнении работ, оказании услуг) персонала, не уполномоченного на это или просрочившего время инструктажа, переподготовки, а также лиц, страдающих психическими расстройствами, эпилепсией и другими заболеваниями».

Через двое суток мозгового штурма собрались обсудить, кто что нашел и что будем делать. Поиск судебной практики ничего не дал. Всё, что удалось найти, к нашему случаю не подходило. Инженеры подробно отчитались за каждый шаг по производству работ. Каких-либо нарушений они не увидели. Кроме досадной ошибки нашего работника предъявить было нечего. Но ошибка персонала в страховое покрытие входила. Повлиять на что-либо мы уже не могли. Оставалось только ждать решения страховой.

Страховая приняла решение

— Владимир Иванович, мы подошли к кульминации. И как же поступила страховая компания?

— Отпущенный законом срок на изучение предоставленных документов прошёл, и страховая приняла решение:

а) считать повреждение оборудования страховым случаем;

б) выплатить владельцу всю сумму.

Итог: после принятого решения деньги были перечислены потерпевшей стороне полностью.

Для нас и владельца оборудования история закончилась благополучно. Кроме того, мы извлекли уроки и сделали важные для себя выводы:

• Работа с дорогостоящим оборудованием без страховки — это авантюра и безответственность. Много лет мы страхуем грузы и свою ответственность, продолжаем страховать и будем страховать дальше.

• Является ли страховой полис 100% защитой от материальных потерь? Да, конечно. Но только при условии соблюдения нормативных требований безопасности и правил страхования. В этом случае получить страховые выплаты вполне реально.

• В нашей отрасли свои услуги предлагает множество ООО и ИП, штат которых состоит из одного человека. Такие «предприятия» крайне неохотно страхуют свою ответственность и груз. В страховку они попросту не верят. И с ними трудно не согласиться. Оформление страхового случая и получение выплаты потребует определенных документов, которых у них нет и никогда не было. Придётся подтверждать квалификацию персонала, которого в штате нет, предъявлять свидетельства о регистрации спецтехники в Ростехнадзоре, которые не получишь без наличия на предприятии аттестованных в Ростехнадзоре, специалистов. Да много чего ещё. А значит, и шансов на получение страховой выплаты нет. При этом страховые компании таким «предприятиям» полисы охотно продают. И это понятно. Страховые здесь ничем не рискуют. Риски оплачивает заказчик.

Для получения страховой выплаты нам пришлось сформировать рабочую группу из 12 человек, включая: генерального директора, технического директора, юриста, специалиста по охране труда, инженера ПТО, начальника участка и т.д. На подготовку документов, изучение судебных практик и законодательной базы группа потратила 7 дней * 8 часов = 672 часов оплачиваемого времени сотрудников.

— Владимир Иванович, что бы Вы могли посоветовать заказчикам с учетом полученного опыта?

— За риски платит заказчик. Чтобы заказчику не оказаться крайним в сложной ситуации, необходимо убедиться в способности подрядчика выполнить работы без нарушения правил.

Все еще считаете, что все подрядчики одинаковые? Для одних приоритет в работе — заработок любой ценой и экономия на любых расходах, другие делают ставку на долгосрочные партнерские отношения, качество, надежность выполнения работ. Наши стандарты качества предполагают выполнение любого проекта строго в соответствии с требованиями промышленной безопасности. В случае форс-мажора мы полностью берем на себя организацию возмещения нанесенного ущерба.

Вместо заключения:

Положения «Правил страхования», о которых необходимо помнить при страховании дорогостоящего оборудования:

Страховщик имеет право:

в) в спорных случаях проводить за свой счет собственное расследование причин и размера нанесенного потерпевшему лицу вреда (ущерба);

г) своими силами, или с привлечением посторонних экспертов, контролировать качество производимой работы, проводить контрольные мероприятия и выполнять иную работу, связанную с сопровождением договора страхования на период его действия;

е) отказать в страховой выплате в случаях, оговоренных настоящими Правилами.

При необходимости к работе по определению причин наступившего события и размера убытков могут быть привлечены независимые эксперты, оплата которых осуществляется за счет приглашающей стороны.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь:

— сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

— не представил необходимые документы для определения причин и размера причиненного наступившим событием вреда, а также для определения размера страхового возмещения;

— не известил Страховщика в соответствии с требованиями настоящих Правил о страховом случае или воспрепятствовал участию Страховщика в определении обстоятельств, характера и размера причиненного вреда;

— совершил умышленные действия (бездействие), направленное на наступление страхового случая;

— умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможный вред (ущерб);

— не соблюдал положения настоящих Правил

— Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

— Страхователь или потерпевшее лицо обязан возвратить Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если в течение предусмотренных законодательством Российской Федерации сроков исковой давности обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или по настоящим Правилам полностью или частично лишало Страхователя или потерпевшего лица права на страховое возмещение.

Страхование по настоящим Правилам не распространяется на события, возникшие прямо или косвенно в результате:

— несоблюдения Страхователем или работниками (представителями) Страхователя положений закона, постановлений, ведомственных нормативных документов, стандартов, правил, технических условий, инструкций, нарушение которых привело к страховому случаю;

— умышленных действий потребителя товаров, работ (услуг). При этом к умышленному причинению вреда приравниваются совершенные действия (бездействие), при которых потребитель осознает опасность своих действий и предвидит возможное или неизбежное наступление убытка (например, обращение потребителей за технической или иной помощью к неспециалистам в данной области;

— участия в производстве (выполнении работ, оказании услуг) персонала, не уполномоченного на это или просрочившего время инструктажа, переподготовки, а также лиц, страдающих психическими расстройствами, эпилепсией и другими заболеваниями.

В соответствии с настоящими Правилами может быть застрахован риск ответственности Страхователя при условии:

— имеются четкие и однозначные требования к характеру и содержанию выполняемой работы (услуги), подтвержденные документально действующей нормативно-технической документацией (далее по тексту — НТД), техническим заданием, договором, заявкой и т.п.;

— исполнитель работы (услуги) имеет документально подтвержденное право на выполнение такой работы (услуги);

— исполнитель работы (услуги) может по требованию Страховщика документально подтвердить требуемый уровень материально-технической обеспеченности и стабильности выполняемой работы (услуги);

Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.7.2. настоящих Правил, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Страховщик вправе проверить достоверность сообщаемых Страхователем сведений, касающихся договора страхования.

При наступлении обстоятельств, которые могут повлечь наступление страхового случая, Страхователь обязан:

б) принять все необходимые меры для выяснения причин и последствий происшедшего; Правила страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ и услуг 17

в) немедленно, но в любом случае в срок не позднее 5-х календарных дней, со дня, когда он получил известие о возникновении указанных обстоятельств или предъявления требований, известить об этом Страховщика;

г) в той мере, насколько это доступно Страхователю, обеспечить участие Страховщика в установлении причин и размера причиненного вреда;

е) предоставлять Страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, характере и размерах причиненного ущерба.